Recomendaciones para ahorrar en forma eficaz para la pensión de jubilación

Recomendaciones para ahorrar en forma eficaz para la pensión de jubilación

El monto de las pensiones depende, en gran medida, de los saldos acumulados de los ahorros que las personas han logrado reunir a lo largo de su vida, sumados a la rentabilidad obtenida a través del tiempo.

En Chile, como en todo el mundo, el ahorro para la pensión es fundamental, yen un sistema de ahorro con capitalización, como el que tenemos, los intereses se capitalizan unos sobre otros; es lo que se denomina el interés compuesto.

Por esta razón, es que mientras más temprano en la vida se inicia el ahorro, entonces el efecto de la capitalización será mayor en el tiempo. "Esto es especialmente importante en horizontes largos (entre 30 y 40 años), en los cuales el impacto de la rentabilidad es significativo. Por ejemplo, una persona que ingresa al mercado del trabajo a los 25 años y se jubila a los 65 años, los intereses

ganados por su primera cotización previsional se habrá capitalizado durante 40 años", destaca Rodrigo Gutiérrez, gerente general de Ciedess.

En este contexto, una de las principales recomendaciones es fortalecer el ahorro obligatorio, evitando las lagunas provisionales. "En concreto, procurar mantenerse siempre cotizando, ya sea en calidad de trabajador dependiente (obligatorio), como de independiente (obligatorio en base a boletas de honorarios emitidas). En otras palabras, procurar siempre la formalidad laboral", sostiene.

Otro aspecto esencial es maximizar la rentabilidad de los ahorros, respetando la lógica de ahorro de largo plazo. En otras palabras, permanecer en el tipo de fondo de pensiones que corresponde de acuerdo a la edad, y según la recomendación de la Superintendencia de Pensiones.

Además, se debe promover el ahorro voluntario, tanto para aquellos trabajadores formales (quienes podrán incrementar sus saldos), como aquellos informales (quienes no cotizan, tales como trabajadores por cuenta propia, como feriantes, vendedores ambulantes, pescadores artesanales, jardineros, entre otros). "Utilizar también los diversos instrumentos de ahorro provisionales disponibles, en especial, aquellos que contienen interesantes estímulos tributarios basados en bonificaciones fiscales (ahorro de régimen A) y rebajas de impuestos de manera mensual (ahorro de régimen B)", precisa.

BENEFICIOS ESPECIALES

Es importante estar atentos además a los beneficios especiales. Por ejemplo, la normativa previsional chilena contempla un mecanismo de beneficio a los trabajadores que desempeñan labores calificadas como pesadas, que supone un envejecimiento precoz (no una enfermedad laboral), que origina un desgasta físico, mental o intelectual. "Así mediante un proceso de calificación del puesto de trabajo, se podría permitir que el trabajador pudiese llegar a anticipar hasta 10 años su edad legal para pensionarse, previos aportes de cotizaciones adicionales por parte de trabajador y empleador. No se trata de una pensión de vejez anticipada, sino de una pensión de vejez por edad con beneficio de la Ley 19.404, de los Trabajos Pesados", acota Rodrigo Gutiérrez.

ALGUNOS TIPS

Rodrigo Gutiérrez señala que las personas deben pensar que el ahorro para pensiones es su gran patrimonio para la vejez, y por lo tanto, ese capital debe construirse y cuidarse. Para eso, recomienda:

• Preferir empleos formales, que involucren el pago de cotizaciones previsionales, en la lógica del ahorro obligatorio para la pensión.
• Estar atento al pago oportuno de las cotizaciones previsionales por parte de los empleadores.
• Evitar, en lo posible, las lagunas previsionales; esto es, periodos en los cuales no existen pagos de cotizaciones previsionales (desempleo).
• Procurar, también en lo posible, realizar ahorro voluntario, para lo cual existen diversos instrumentos e incentivos tributarios.
• Comprender que el sistema de pensiones sigue una lógica de ahorro de largo plazo y que la rentabilidad obtenida en el trayecto
• será fundamental en el saldo que se obtenga al momento de pensionarse. No se recomienda buscar ganancias de corto plazo, realizando cambios frecuentes entre multifondos; por el contrario, se sugiere elegir el multifondo según su edad, como regla general.
• Escoger el momento de pensionarse. Si bien existe una edad mínima legal de retiro (60 años las mujeres, 65 años los hombres), no es obligación hacerlo a esa edad.

Por ejemplo, retrasar un año el momento del retiro, implica un año más de ahorro y un año menos de vida que financiar con la pensión.

Seleccionar la modalidad de pensión (retiro programado o renta vitalicia, o sus variantes), según su realidad individual y familiar, teniendo presente sus niveles de ingresos, gastos y expectativas de vida, propias y de su grupo familiar. "Finalmente es importante tomar conciencia temprana del monto de pensión esperada para enfrentar la vejez. Actualmente existen simuladores de pensión que ofrecen proyecciones de la futura pensión, según la edad, saldo y trayectoria laboral de las personas. Si esa pensión proyectada le parece insuficiente o bajo sus expectativas, entonces piense en el ahorro voluntario como herramienta para alcanzar la meta de pensión que espera tener. Nunca es tarde para ahorrar", destaca el ejecutivo.

Fuente: El Mercurio